Je hebt twee woningen op het oog, zelfde straat, zelfde vraagprijs van €350.000. De ene heeft energielabel A++, de andere label D. Voor de hypotheek maakt dat verschil, maar hoeveel precies? Bij de Rabobank groene hypotheek kan het renteverschil oplopen tot tientallen euro’s per maand, puur op basis van het energielabel. Of dat ook echt de scherpste deal is, of dat een concurrent je beter uitkomt, rekenen we in dit artikel voor je door.
De Rabobank groene hypotheek in één oogopslag
De Rabobank biedt een rentekorting aan op haar hypotheken als jouw woning voldoet aan bepaalde energielabels. Dit geldt voor de meest voorkomende hypotheekvormen: de annuïtaire hypotheek, de lineaire hypotheek en hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De korting wordt uitgedrukt in basispunten. Een basispunt is 0,01%, dus 20 basispunten betekent 0,20% minder rente.
De exacte kortingen kunnen per rentevaste periode verschillen en worden regelmatig aangepast. Ga voor de actuele tarieven altijd naar de website van Rabobank zelf of vraag het na bij een hypotheekadviseur.
Labeldrempel: welke korting hoort bij welk label?
Niet elk groen label geeft recht op dezelfde korting. Ruwweg werkt het zo:
- Label A++ of A+: grootste rentekorting (doorgaans 15 tot 20 basispunten)
- Label A: kleinere korting (doorgaans 5 tot 10 basispunten)
- Label B of lager: geen korting via het groene tarief
Zit jouw woning net onder de grens, bijvoorbeeld op label B? Dan heb je pech, ook al scheelt het maar een fractie met label A. In dat geval is verduurzamen met de duurzaamheidslening (zie verderop) een interessante route om alsnog in aanmerking te komen.
Rekenvoorbeeld 1: bestaande bouw kopen met label A++
Je koopt een huis van €350.000 met energielabel A++. Je hebt geen eigen geld nodig voor de energielabelpremie, die korting zit in de rente. Stel dat het standaard 10-jaar-vaste rentetarief bij Rabobank 3,90% is en je dankzij het groene label 20 basispunten korting krijgt, dan betaal je 3,70%.
Op een annuïtaire hypotheek van €350.000 scheelt dat:
- Standaard (3,90%): ongeveer €1.650 per maand
- Groen tarief (3,70%): ongeveer €1.615 per maand
Dat is zo’n €35 per maand minder. Over 10 jaar is dat €4.200 aan rentebesparing, zonder dat je één schroef hebt gedraaid. Niet spectaculair, maar ook niet niks, zeker als je dat vergelijkt met wat je anders aan verduurzaming zou betalen.
Rekenvoorbeeld 2: verduurzamen met de duurzaamheidslening
Stel: je koopt een woning van €350.000 met label C. Je wilt isoleren en zonnepanelen plaatsen voor een bedrag van €25.000, zodat je label stijgt naar A+ en je alsnog het groene tarief krijgt. Bij Rabobank kun je dit financieren via een duurzaamheidslening bovenop de hypotheek.
De maandlast voor die extra €25.000 bij een rente van 4,20% (annuïtair, 10 jaar) is circa €125 per maand. Zonnepanelen leveren je gemiddeld €100 tot €150 per maand op aan lagere energierekening en teruglevering. Tel daarbij de rentebesparing op het groene tarief van ongeveer €30 per maand, en de investering verdient zichzelf in 8 tot 12 jaar terug. Of je daadwerkelijk het groene tarief krijgt, hangt af van of jouw nieuw behaalde label A+ ook erkend wordt door Rabobank op het moment van offerte. Daar kom ik zo op terug.
De kleine lettertjes
Hier gaat het in de praktijk nog wel eens mis. Een paar dingen om scherp op te zijn:
- Het energielabel moet geregistreerd zijn bij de Rijksoverheid (EP-online) en geldig zijn op het moment van de hypotheekaanvraag. Een oud label uit 2014 telt soms niet meer mee.
- Na een verbouwing krijg je een nieuw label, maar dat moet officieel vastgesteld zijn door een gecertificeerd energieadviseur. Een verkoopmakelaar die zegt “dit wordt zeker een A++” is geen bewijs.
- De maximale loan-to-value (LTV) bij het groene tarief is bij Rabobank standaard 100% van de woningwaarde. Wil je meer lenen voor verduurzaming, dan gelden aparte regels voor de extra leenruimte.
- Daalt jouw label later, bijvoorbeeld door slecht onderhoud, dan verlies je niet automatisch je rentekorting. De rente is immers al vastgezet voor de rentevaste periode. Maar bij je volgende renteherziening kan dat anders liggen.
Vergelijking: Rabobank versus de concurrentie
| Geldverstrekker | Rentekorting (indicatief) | Minimaal label | Extra leenruimte voor verduurzaming |
|---|---|---|---|
| Rabobank | 5 tot 20 basispunten | A | Tot €25.000 bovenop woningwaarde |
| ING | 10 tot 25 basispunten | A | Tot €20.000 voor energiemaatregelen |
| ABN AMRO | 10 tot 20 basispunten | A+ | Tot €25.000 via duurzaamheidslening |
| Obvion (onafhankelijk) | Tot 30 basispunten | A++ | Beperkt, afhankelijk van product |
Let op: bovenstaande cijfers zijn indicatief en gebaseerd op openbaar beschikbare informatie. Tarieven wijzigen regelmatig. Vergelijk altijd actuele offertes via een hypotheekadviseur of vergelijkingssite.
Wanneer wint de concurrent?
De Rabobank groene hypotheek is zeker niet altijd de beste keuze. Drie situaties waarin je beter elders kijkt:
Scenario 1: je hebt een label A+ woning maar een hoge lening. ING biedt bij sommige producten een hogere korting bij hogere LTV. Als jij 95% van de woningwaarde leent, kan de korting bij ING in totaal meer opleveren.
Scenario 2: je woning heeft label A++ maar je wilt ook snel aflossen. Bij een lineaire hypotheek en kortere rentevaste periode heeft Obvion soms scherpere groene tarieven, zeker voor hogere hypotheekbedragen.
Scenario 3: je koopt een nieuwbouwhuis. Nieuwbouw heeft bijna altijd label A of hoger. Sommige nieuwbouwspecialisten bieden standaard al een laag basistarief aan zonder expliciete groene premie, waardoor de “korting” bij Rabobank minder relevant is.
Stap-voor-stap: zo vraag je het aan
Stap 1. Controleer het energielabel van de woning via EP-online.nl. Zoek op adres en kijk of het label geldig en geregistreerd is.
Stap 2. Vergelijk of het label voldoet aan de drempel voor het groene tarief bij Rabobank (A of hoger voor de basiskorting, A+ of A++ voor de maximale korting).
Stap 3. Bereken je maximale hypotheekbehoefte en kies een rentevaste periode. Het groene tarief geldt voor de meeste periodes, maar niet altijd voor alle looptijden.
Stap 4. Vraag een oriëntatiegesprek aan bij een Rabobank-adviseur of een onafhankelijk hypotheekadviseur. Laat ook offertes maken bij andere geldverstrekkers, zodat je kunt vergelijken.
Stap 5. Lever het geldige energielabelcertificaat aan als onderdeel van je hypotheekaanvraag. Dit is verplicht om het groene tarief te krijgen.
Stap 6. Controleer de definitieve offerte. Staat het groene tarief er expliciet in vermeld? Als dat niet zo is, vraag dan waarom en of je toch in aanmerking komt.
Veelgemaakte misvatting: een groen label is niet genoeg
Veel mensen denken: ik heb een A-label, dus ik krijg automatisch de rentekorting. Zo werkt het niet. Rabobank beoordeelt ook andere factoren, zoals de actuele geldigheid van het certificaat, de hoogte van de lening ten opzichte van de woningwaarde en het type hypotheekproduct dat je kiest. Een oud of verlopen label telt niet mee. En als je het label na aankoop wilt verbeteren via verbouwing, moet je het nieuwe label laten registreren voordat de hypotheek definitief wordt afgesloten, anders valt het tarief terug op het standaard niveau. Laat je hierin goed adviseren, want één gemiste stap kost je honderden euro’s per jaar.
De Rabobank groene hypotheek is een serieuze optie als je een energiezuinige woning koopt of je bestaande woning wilt verduurzamen. Het rentevoordeel is niet enorm, maar over een rentevaste periode van 10 jaar telt het gewoon op. Het product werkt het best voor kopers van woningen met label A+ of A++, zonder extra complexiteit rondom LTV of inkomen. Heb je een woning met een lager label en wil je verduurzamen, neem dan de duurzaamheidslening mee in je berekening. Bij een hoge lening of nieuwbouw loont het altijd om de markt te vergelijken. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan dat binnen een paar uur uitrekenen.
