Je hebt een bod uitgebracht op een woning en de verkoper wil snel duidelijkheid. Nu moet je weten of de ING jouw hypotheekaanvraag goedkeurt, en binnen welke termijn. Maar waar begin je precies, wat heb je nodig, en waar lopen kopers het vaakst tegen aan? Dit artikel zet het hele traject op een rij, van de eerste berekening tot aan het moment dat de akte wordt getekend.

Stap 1: Bepaal je maximale leencapaciteit vóór je gaat bezichtigen

De ING hypotheekcalculator op de website laat je snel zien hoeveel je ongeveer kunt lenen op basis van je inkomen en de rente. Handig als eerste oriëntatie, maar let op wat de calculator niet meeneemt.

Heb je een studieschuld? Die telt mee in de berekening, ook als je al jaren netjes aflost. Betaal je alimentatie? Dat drukt je leencapaciteit. En heb je vermogen in box 3, zoals een beleggingsrekening of een tweede woning? Dat telt de calculator niet automatisch als voordeel mee. Met andere woorden: de online uitkomst is een ruwe schatting, geen garantie.

Regel dit dus voordat je serieus gaat bezichtigen. Niets is vervelender dan verliefd worden op een huis van 375.000 euro terwijl je maximaal 340.000 euro kunt lenen.

Stap 2: Verzamel je documenten op tijd

Een van de meest onderschatte stappen. De ING vraagt een vaste set documenten, en sommige daarvan hebben een beperkte geldigheidsduur. Zorg dat je het volgende bij de hand hebt:

  • Een recente werkgeversverklaring (niet ouder dan drie maanden)
  • Je laatste drie jaaropgaven
  • Drie maanden bankafschriften van je betaalrekening
  • Een kopie van je legitimatiebewijs
  • Een overzicht van eventuele leningen of kredieten

Ben je zzp’er? Dan vraagt ING doorgaans de jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar en soms ook een recente winst-en-verliesrekening. Dat kost meer tijd om te verzamelen, dus begin daar vroeg mee.

De werkgeversverklaring is het document dat het snelst verloopt. Vraag je werkgever die pas aan als je weet dat je hem binnen een maand nodig hebt, anders moet je hem opnieuw laten opstellen.

Stap 3: Kies je hypotheekvorm

Bij ING kies je tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Kort uitgelegd:

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dat bedrag grotendeels uit rente, later steeds meer uit aflossing. Voordeel: je maandlasten zijn voorspelbaar. Nadeel: je bouwt in de eerste jaren langzamer vermogen op.

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, maar betaal je in het begin meer rente. Je maandlasten dalen dus naarmate de tijd verstrijkt. Dit type is goedkoper op de lange termijn, maar de beginlasten liggen hoger.

Dan de rentevaste periode. ING biedt verschillende opties, van één jaar variabel tot twintig jaar vast. Een korte rentevaste periode is nu vaak goedkoper, maar brengt risico mee: stijgt de rente over twee jaar, dan betaal je ineens veel meer. Een lange rentevaste periode geeft zekerheid, maar kost nu iets meer per maand. Ben je van plan om binnen vijf jaar te verhuizen? Kies dan geen twintig jaar vast, want oversluiten kost boeterente.

Stap 4: Vraag een vrijblijvende indicatie aan

Via Mijn ING kun je een eerste indicatie aanvragen zonder dat je meteen een volledige aanvraag indient. ING kijkt dan globaal naar je inkomen en geeft een indicatie van wat haalbaar is. Achter de schermen wordt er al een eerste check gedaan op basis van de gegevens die je invult, maar er volgt nog geen officiële BKR-toets.

Dit is een goed moment om vragen te stellen aan een ING-adviseur, telefonisch of op een kantoor. Zeker als je situatie iets afwijkt van de standaard, denk aan een tijdelijk contract, een combinatie van loondienst en freelancewerk, of een schenking van je ouders als eigen inbreng.

Stap 5: Dien de officiële hypotheekaanvraag in

Nu wordt het serieus. Je kunt de aanvraag volledig online doen via de ING-website, of je kunt een adviesgesprek inplannen met een hypotheekadviseur van ING.

De online route is snel en werkt goed als je situatie overzichtelijk is: vast inkomen, geen bijzondere schulden, geen zelfstandig ondernemerschap. Heb je een complexere situatie, dan is een adviesgesprek verstandiger. Een adviseur kan maatwerk bieden en helpt je fouten te voorkomen die de aanvraag vertragen.

Let op: op het moment dat je de officiële aanvraag indient, doet ING een BKR-toets. Dat betekent dat eventuele kredieten, zoals een doorlopend krediet of een roodstand, zichtbaar worden. Zorg dat je dit van tevoren weet en bespreek het eerlijk.

Stap 6: De taxatie en bouwkundige keuring

ING verplicht een taxatie door een gecertificeerd taxateur. Die taxatie bepaalt de marktwaarde van de woning, en dat heeft directe invloed op hoeveel je mag lenen. Leen je meer dan 90 procent van de woningwaarde? Dan is een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verplicht als de koopsom dat toelaat.

Een bouwkundige keuring is niet altijd verplicht, maar sterk aan te raden bij oudere woningen. Als de keuring grote gebreken aan het licht brengt, kan dat de financiering beïnvloeden. Plan de taxatie en eventuele keuring zo snel mogelijk na het tekenen van het koopcontract, want dit zijn vaak de stappen die de meeste vertraging opleveren door volle agenda’s van taxateurs.

Stap 7: Beoordeling en offerte

Na de taxatie beoordeelt ING je aanvraag volledig. Ze toetsen aan het NHG-kader (als van toepassing), de leennormen van het NIBUD en de uitkomst van de BKR-registratie. Voldoe je aan alle voorwaarden, dan ontvang je een hypotheekofferte.

Controleer de offerte zorgvuldig vóór je tekent. Let in elk geval op:

  • De hoogte van de rente en de rentevaste periode
  • De maandelijkse bruto en netto lasten
  • De geldigheid van de offerte (meestal zes weken)
  • Eventuele voorwaarden, zoals het overleggen van een eindbod of een taxatierapport

Twijfel je ergens aan? Vraag om uitleg. Je zit nergens aan vast zolang je niet getekend hebt.

Stap 8: Notarispassering en rentevergrendeling

Heb je de offerte getekend? Dan is de hypotheek nog niet definitief. De rente die ING je aanbiedt, wordt vastgezet op het moment van tekenen van de offerte. Maar als er tussen offerte en notarispassering iets wijzigt in je situatie, bijvoorbeeld een andere baan of een nieuw krediet, dan kan ING de aanvraag alsnog herzien.

In de laatste week voor de passeerdatum loopt alles samen: de notaris, de verkoper, de bank en eventueel de makelaar. Zorg dat je bereikbaar bent en alle gevraagde stukken direct aanlevert. Een vertraging van één dag kan in theorie de overdracht uitstellen.

ING of toch een andere aanbieder?

Het loont om naast ING ook te kijken naar Rabobank, ABN AMRO of een hypotheek via een onafhankelijk adviseur. De rentes verschillen per aanbieder en per moment, en ook de voorwaarden lopen uiteen. Een onafhankelijke adviseur vergelijkt voor jou en kan soms betere condities vinden dan je zelf zou vinden door rechtstreeks naar één bank te gaan.

Dat vergelijken kost wat tijd en soms advieskosten, maar kan je over de looptijd duizenden euro’s schelen.

De meest gemaakte fouten

Tot slot: de fouten die anderen al voor je hebben gemaakt.

  • Te laat beginnen met documenten verzamelen, waardoor de aanvraag vertraging oploopt
  • Een nieuwe lening of abonnement afsluiten tijdens het aanvraagproces, wat de BKR-registratie beïnvloedt
  • Vergeten te melden dat je een studieschuld hebt, waardoor de indicatie veel te hoog uitvalt
  • De offerte tekenen zonder de voorwaarden goed te lezen
  • Ervan uitgaan dat de online calculator hetzelfde resultaat geeft als de officiële toetsing

Wie goed voorbereid begint, verliest minder tijd tijdens de aanvraag. Zorg dat je documenten op orde zijn voordat je een bod doet, en wees volledig eerlijk over je financiële situatie. De ING is een serieuze optie, maar vergelijk ook met andere aanbieders. Heb je een flexibel arbeidscontract, een schenking of een combinatie van inkomsten, dan is een onafhankelijk adviseur geen overbodige stap.