Wat kost beleggen via ING Simpel Beleggen echt na tien jaar: een rekenmodel met werkelijk rendement na aftrek van alle kosten

Je hebt al een tijdje automatisch geld ingelegd via ING Simpel Beleggen en het saldo groeit netjes mee. Wat je waarschijnlijk niet bijhoudt, is hoeveel van dat saldo al verdwenen is aan kosten. De kosten worden stil en gespreid afgeschreven en je krijgt er nooit een aparte rekening voor. Dit artikel rekent voor wat ING Simpel Beleggen je na tien jaar daadwerkelijk kost, uitgedrukt in euro’s die je wél of niet op je rekening hebt staan.

Wat er van je inleg overblijft: de kostenlaag ontleed

ING Simpel Beleggen brengt drie soorten kosten in rekening die je samen moet bekijken om het echte plaatje te zien.

De servicekosten bedragen 0,99% per jaar over je belegd vermogen. Daarboven betaal je de lopende fondskosten van de onderliggende beleggingsfondsen, gemiddeld zo’n 0,20% tot 0,25% per jaar. Transactiekosten voor periodiek inleggen zijn inbegrepen in het product, dus die tel je hier niet apart mee. Alles bij elkaar kom je uit op een totale jaarlijkse kostenlast van ongeveer 1,20% van je gemiddeld belegd vermogen per jaar. Dat klinkt als weinig. Maar rente op rente werkt ook andersom: kosten op kosten tellen ook op.

Ter vergelijking: bij een goedkopere broker zoals DEGIRO of Meesman koop je een wereldwijd indexfonds met een totale kostenlast van gemiddeld 0,20% per jaar. Het verschil is dus circa 1,00% per jaar. Dat is de variabele waarmee alle drie de scenario’s hieronder werken.

Het rekenmodel uitgelegd: de aannames

Om een eerlijke vergelijking te maken, houden we in alle scenario’s dezelfde uitgangspunten aan. Zo zijn de kosten de enige variabele die het eindresultaat bepaalt.

• Bruto jaarrendement: 7% per jaar (historisch gemiddelde voor een wereldwijd aandelenindexfonds, vóór kosten)
• Herbelegging: alle rendementen worden volledig herbelegd
• Looptijd: tien jaar
• Inleg: aan het begin van elke maand, twaalf keer per jaar
• Belastingbox 3: we rekenen buiten box 3 om, omdat het heffingsvrij vermogen en de actuele berekeningsmethode sterk afhangen van je persoonlijke situatie. Kosten zijn al belasting genoeg voor dit model.
• ING Simpel Beleggen: netto jaarrendement na kosten = 7% min 1,20% = 5,80%
• Goedkope broker: netto jaarrendement na kosten = 7% min 0,20% = 6,80%

Alle bedragen zijn afgerond op hele euro’s voor de leesbaarheid.

Scenario 1: €100 per maand

Bij een maandinleg van €100 leg je over tien jaar in totaal €12.000 in. Wat groeit dat uit tot?

Na tien jaar scheelt het je bijna €900. Dat is de prijs van het gemak. Op dit bedrag is het verschil voelbaar maar niet schokkend: je inleg was tenslotte ook bescheiden. Bij €100 per maand weegt het gedragsgemak van automatisch beleggen relatief zwaar, want de drempel om het vol te houden is groot, en uitvallen kost je meer dan de extra kosten.

Scenario 2: €250 per maand

Nu wordt het interessanter. Met €250 per maand leg je €30.000 in over tien jaar.

Op jaar 5 is het kostenverschil al opgelopen tot bijna €460. Dat is een volledige maandinleg die simpelweg verdampt is. Op jaar 10 kost het gemak je meer dan €2.200, ofwel meer dan twee volledige maanden inleg. Het knijpt duidelijk harder naarmate je vermogen groeit, want de servicekosten van ING rekenen als percentage over een steeds groter saldo.

Scenario 3: €500 per maand

Bij €500 per maand stijgen de inzetten snel. Na tien jaar heb je €60.000 ingelegd.

Ruim €4.400 verschil na tien jaar. Dat is bijna negen maanden inleg die je betaalt voor het gemak van de ING-interface. Op dit niveau is de hogere kostenstructuur structureel duur. Wie €500 per maand kan missen, heeft doorgaans ook de financiële basis om een eenvoudige indexportefeuille zelf te beheren.

De break-evenanalyse: wanneer kruisen de lijnen?

Er is geen breekpunt in de tijd waarbij ING Simpel Beleggen ineens goedkoper wordt. De lijnen in het rekenmodel divergeren altijd: hoe langer je belegt en hoe meer je inlegt, hoe groter het verschil. Het break-evenpunt bestaat dus eigenlijk niet in de klassieke zin.

Wat je wel kunt bepalen, is een gedragsdrempel: bij welk maandbedrag wordt het kostenverschil groot genoeg om de moeite van overstappen te rechtvaardigen? Op basis van dit model geldt ruwweg het volgende. Bij €100 per maand scheelt het na tien jaar minder dan €900, wat voor veel mensen opweegt tegen het gemak. Bij €250 per maand loopt het verschil op tot ruim €2.200, en dat begint voor de meeste mensen te voelen als écht geld. Bij €500 per maand is het kostenverschil zo groot dat zelfbeheer voor bijna iedereen rationeel de voorkeur verdient.

De grens ligt praktisch gezien ergens tussen €150 en €300 per maand, afhankelijk van hoe je je eigen tijd en gedragsdiscipline inschat.

De verborgen kostenfactor: gedragsgemak heeft een prijs én een waarde

Wat dit rekenmodel niet uitdrukt, is de waarde van gedragsgemak. Automatisch beleggen zonder na te denken heeft een bewezen effect: wie niet hoeft in te loggen, niet zelf orders hoeft te plaatsen en geen koers hoeft te checken, belegt eerder door tijdens een beurscrash. En doorbeleggen tijdens een dip is een van de meest waardevolle dingen die een particuliere belegger kan doen.

Maar let op: ING Simpel Beleggen heeft geen monopoly op gemak. Ook bij Meesman of via een automatische maandopdracht bij DEGIRO kun je volledig geautomatiseerd beleggen in een wereldwijd indexfonds, met een kostenstructuur van circa 0,20% per jaar. Het gedragsvoordeel van automatisering koop je dus niet exclusief bij ING.

Voor wie de hogere kosten wél rationeel zijn

Op basis van de uitkomsten van dit model, niet van marketingargumenten, zijn er twee profielen waarvoor ING Simpel Beleggen een verdedigbare keuze is.

Het eerste profiel is de beginner die nog nooit belegd heeft, maximaal €150 per maand inlegt en weet dat hij of zij zonder een volledig geautomatiseerde, vertrouwde omgeving waarschijnlijk helemaal niet begint. De extra kosten zijn dan letterlijk de premie op het überhaupt starten. Die premie kan zijn vruchten afwerpen als hij of zij daarna na een paar jaar overstapt naar een goedkopere oplossing.

Het tweede profiel is iemand die al klant is bij ING, al zijn of haar andere financiële zaken daar regelt, en de cognitieve last van een extra broker simpelweg niet wil. Voor kleine bedragen en korte tot middellange horizons (vijf jaar of minder) is de kostenschade beperkt genoeg om dat comfort te rechtvaardigen.

Wie meer dan €250 per maand belegt en een horizon heeft van tien jaar of langer, betaalt structureel te veel voor een service die voor een fractie van de prijs elders te krijgen is. Het ING Simpel Beleggen rendement na kosten valt dan objectief lager uit dan nodig is, en de cijfers laten zien dat dat oplopen tot duizenden euro’s verschil.

Bij een inleg van €100 per maand valt het kostenverschil na tien jaar nog mee. Bij €500 per maand loopt het op tot ruim €4.400 minder eindvermogen, en dat is gewoon geld dat je niet hebt. Of ING Simpel Beleggen de juiste keuze is, hangt af van wat je inlegt en of het gemak voor jou dat bedrag opweegt. Voor grote, langlopende inleggen loont het de moeite om die vergelijking concreet te maken voordat je verdergaat op de automatische piloot.